开工在即，三招缓解假期综合征

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今年以来，监管密集“出手”，银行业频收罚单。10月7日，北京商报记者根据国家金融监督管理总局公布的行政处罚信息(罚单统计以公布时间为准)统计发现，今年前三季度，国家金融监督管理总局及各分支机构共向银行业开出了1533张罚单，合计罚没金额约为11.81亿元。其中，平安银行被开出年内最大单张罚单，被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。

知名经济学者盘和林指出，不管是罚单数量、处罚金额还是涉及的机构和个人数量都有所下降，这表明银行在加强内控和合规方面取得了一定成效，而监管机构也调整了检查重点或执法力度，若市场环境不变、监管政策调整不变，则四季度很可能延续这种趋势。接下来，监管层可能会继续加强对重点领域(如中间业务、互联网金融业务、个人房贷、经营贷业务等)的关注，并加大对新兴业务模式下潜在风险点的监控力度。

例如，今年1月初，国家金融监督管理总局山东监管局公布了一则大额罚单，齐鲁银行被没收违法所得并处罚款合计1495.126802万元。其中金沙集团9500官网，总行1375.126802万元、分支机构120万元。罚单信息显示，该行主要违法违规事实多数与贷款业务违规有关，涉及关联交易贷款管理不到位、小微企业划型管理不到位、流动资金贷款管理不到位、房地产贷款管理不到位等多类。

谈及强监管的背景下信贷业务违规问题仍屡禁不止的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时指出，贷款业务目前仍是银行部门核心业务，同时，部分机构为应对激烈市场竞争，过分看重短期利益与规模扩张；少数银行内部考核激励机制不够合理；以及部分业务员依法合规开展业务和风险控制意识有待提升。

对银行业的违规处罚，是监管落实整治重点、保护消费者权益的重要抓手。除了较为常见的贷款违规之外，还有一些罚单的主要违法违规事实聚焦于：数据中心存在风险隐患、信用卡业务违规、违反高管准入管理相关规定、理财资金被挪用、销售虚假理财产品等业务领域。可见，在信用卡、理财业务展业过程中，部分银行合规层面也出现漏洞。

下一步，合规监管的总基调仍将延续，随着监管环境的日益严峻，银行业需要加强内部控制和风险管理，增强合规意识，以适应不断变化的监管要求。正如苏筱芮所言，针对内控与合规问题，银行需要针对自身及同业过往罚单案例认真梳理，举一反三，不断严密合规防护网，强化人员的日常培训。接下来，预计监管部门将通过科技手段以及跨部门之间的联动合作，及早、高效地发现银行机构存在的违规风险问题，而银行机构也需要强化管理，将合规贯穿到业务的前、中、后各流程之中。

周茂华进一步指出，当前，少数银行内部治理有待进一步完善，业务规范化有待加强，有待健全完善考评制度等；一些业务员合规意识与综合业务素质有待进一步提升。从外部看，应强化监管、提升监管能力，加大违法违规成本，加强相关人员培训。从机构角度看，需要提升企业依法合规经营意识，加强消费者合法权益保护，提升实体经济服务能力与竞争力。建立科学合理的考评制度，形成有效激励约束机制。同时，优化业务流程，压实主体责任等。

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在位于北京合生汇的小鹏汽车展厅内，北京商报记者看到，一位工作人员正为消费者讲解上市不久的小鹏MONA 03，而在旁边的洽谈区则有消费者在进行购车前的最后一轮“砍价”。“‘十一’期间，店内单日看车、购车的客流量明显增长。”上述小鹏汽车展厅工作人员表示，小鹏MONA 03最受关注，日均订单量在8个左右。“由于订单量快速增长，目前下订该车型需等待2个月才能交付。”他表示。

北京商报记者发现，相比以往假期的后半程消费“翘尾”，今年的高客流量则贯穿整个“十一”假期。“近期上市新车较多，同时‘以旧换新’政策补贴金额提升，正好趁着假期时间充足，可以多看看。”市民李明(化名)表示。“此前，很多消费者在‘十一’假期前半段处于出游状态，到店看车的并不多，但今年客流量却并不低。”一位昊铂品牌门店销售人员透露，今年“十一”期间客流量相比平日增长三成。“客流增长也带动店内新车订单增长，假期前5天店内便收到超16个订单。”他表示。

相比集中在各大商圈的汽车商超门店，较为分散的传统汽车4S店则通过线上直播引流。北京商报记者在各直播平台发现，包括一汽-大众、一汽丰田、上汽通用别克等多品牌4S店，在“十一”期间均进行全天直播金沙集团9500官网，门店主播不仅在线解答消费者的购车问题，更置顶各车型的优惠信息。在中国汽车流通协会相关负责人看来，进入10月，国家汽车“以旧换新”政策及各地方汽车“置换更新”政策稳健推进，叠加“十一”假期、自驾游热潮及经销商年末冲刺，车市需求持续高涨。

“10月蔚来刚刚更新优惠政策。”一位蔚来汽车展厅销售人员对北京商报记者表示，以售价为29.29万元的蔚来EC6为例，现金优惠2.5万元后，裸车价为26.79万元，并且还享有2年免息政策。一位小鹏汽车门店销售人员则表示，除MONA 03外，店内其他车型均有优惠。其中，消费者置换小鹏G6车型，现金优惠可达3.2万元。

除现金优惠外，不少品牌则“变相”降价，其中更包括刚刚上市的新车型。“‘十一’期间，刚上市的阿维塔07也可享受相关权益。”一位阿维塔品牌销售人员表示，由于阿维塔07为新上市车型，因此并没有现金优惠政策，但“十一”期间订购该车型的消费者，可以享受7000元的购车保险补贴以及3500元贴膜补贴等优惠。上述蔚来汽车销售人员也透露，如果在“十一”期间购车，消费者可获得额外的3万蔚来积分以及30张换电券。

北京商报记者在一家蔚来汽车展厅内看到，北京市汽车“置换更新”政策的宣传海报被摆放在门口。上述蔚来汽车展厅销售人员表示金沙集团9500官网，近期“置换更新”购车的订单量明显增加，因此店内也进一步叠加现金优惠进行促销。此外，车企为进一步提升销量，在北京市汽车“置换更新”补贴基础上进一步加码。一位腾势汽车销售人员表示，针对“置换更新”消费者，店内最高可补贴1万元，叠加北京市汽车“置换更新”政策的1.5万元补贴，在店内购车消费者购车最高可享受2.5万元补贴。